旅遊險保障盲點：委內瑞拉事件啟示除外條款限制
War, booze and mopeds: Travel insurance coverage gaps that may surprise you
作者: Greg Iacurci | 時間: Sat, 10 Jan 2026 13:35:01 GMT | 來源: CNBC
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美國從委內瑞拉撤出領導人尼古拉斯·馬杜羅的行動導致一些旅客短暫滯留國外，讓他們深刻體會到旅遊保險的限制。
旅遊保險政策為購買者提供財務後盾，以應對各種無法預見的意外狀況，例如支付國外醫療費用，或在航班延誤或取消後支付飯店房費。
但保險公司會制定規則，說明何時必須或無需支付這些理賠。
旅遊與保險專家表示，許多限制——在保險術語中稱為「除外條款」——可能會讓消費者感到意外。
「消費者假設旅遊保險是全面的，能涵蓋可能發生的所有狀況，」保險比價網站Squaremouth的營運高級總監克莉絲蒂·瓦爾德斯表示。
這並不準確。
1月3日，美國聯邦航空總署關閉加勒比海部分空域，以支援美國在委內瑞拉的軍事行動。
航空公司取消數百班航班，擾亂了數千名旅客的計劃，當時正值繁忙的節日週末，且該地區是專家所稱一年中旅客最喜愛的熱門旅遊區域之一。這些中斷迫使許多人自行負擔額外天數的旅遊費用。
航空公司通常無義務為不可控因素造成的中斷向乘客退還費用，儘管他們可能自願这么做。
旅遊保險保單持有人——包括持有獨立保單者或透過信用卡獲得保障者——也可能無計可施。
專家指出，許多標準保單將戰爭、未宣戰、民間動亂、叛亂、軍事行動或政府干預導致的中斷列為除外條款。
NerdWallet的旅遊專家莎莉·法國表示，因委內瑞拉軍事行動而滯留的保單持有人「可能會損失金錢」。
細則因保險公司而異。
法國指出，保險公司通常負責最終判定是否發生未宣戰或民間動亂等事件。
「委內瑞拉的情況非常特殊，」法國說。「在其他情況下，你可能會看到政府宣布對某國開戰。但委內瑞拉問題在於，我們其實不太清楚發生了什麼事。」
「存在許多模糊地帶，」她說。
保險比價網站InsureMyTrip的首席執行官蘇珊·莫羅表示，醉酒是另一項可能令人驚訝或「奇特」的除外條款。
「如果你醉酒受傷，旅遊保險可能拒絕支付你的醫療理賠，因為你當時處於醉酒狀態，」她說。
保險公司也可能將某些活動視為高風險。
莫羅表示，騎乘摩托車通常屬於除外條款，原因在於受傷風險。
Squaremouth指出，標準保單通常還排除野生動物園遊覽、徒步旅行、騎馬、滑雪、滑板、潛水、乘坐熱氣球、滑索、騎乘全地形車、彈跳跳傘和划獨木舟等活動。
不過，莫羅表示，消費者可以購買特定保單或保險附加條款來涵蓋此類活動。
「事先了解你的行程應能引導你的保險決策，」她說。
莫羅表示，另一項消費者可能感到意外的是：特定國家的旅行可能不受保險保單涵蓋。
這可能是由於政府旅遊警告建議避免前往某國、聯邦對某些國家實施制裁，或保險公司在消費者保單中列明特定排除國家。
法國指出，有些國家（如阿富汗和北韓）的排除原因顯而易見，而其他國家則較不明顯。
例如，根據說明Chase Sapphire Reserve信用卡權益的網站，該卡提供的某些醫療和撤離保障不適用於前往越南。
「這絕對是個越來越多人前往的旅遊熱點，」法國說。「北韓，我理解。但越南？」
美國國務院網站目前對越南的旅遊警告級別為第1級，這是安全風險最低的等級。
除了購買更量身定制的保單以涵蓋特定活動和狀況外，消費者還可購買更全面的保障。
例如，「任何原因取消保障」允許消費者以「任何原因」取消行程並取回費用。
然而，專家表示，這些保單對出發前的消費者最為有利，而非已出發的旅客。
這是因為保單持有人通常必須在行程開始前至少24至48小時通知保險公司，才能符合理賠資格。即便如此，消費者通常只能取回總行程費用的50%至75%，而非全額，瓦爾德斯表示。
此類保單的價格通常也較高。
瓦爾德斯表示，另一項可選附加條款是「任何原因中斷保障」。
以旅遊保險公司Seven Corners的一個假設案例為例：假設你正在歐洲多城市度假，下一站前往巴黎。你得知巴黎多家飯店爆發床蝨疫情，並想縮短行程以避免風險。床蝨在大多數保單中不受保障，但「任何原因中斷保障」可能幫助消費者取回部分未使用行程費用，根據Seven Corners的說法。