信用卡債務壓垮數百萬美國人 特朗普提10%利率上限引兩極反應
Trump's proposed credit card cap spotlights Americans' debt. Would it help?
作者: Danielle Kaye | 時間: Sat, 17 Jan 2026 00:39:26 GMT | 來源: BBC
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信用卡債務對數百萬美國人來說正成為日益沉重的負擔。
26歲的賽琳娜·庫珀（Selena Cooper）便是面臨此困境的其中之一。她先前任職於美國社會安全管理局擔任法律助理，幾個月前因美國政府停擺而失去穩定收入來源，聖誕節後更被永久解僱。
庫珀首次拖欠信用卡帳款發生在10月，當時薪資中斷。她表示，自那之後，三張信用卡累積債務已達6,000美元。
上個月，她的發卡機構美國運通和第一Capital One通知她，因遲繳將調高利率。她提到，Capital One信用卡的利率翻倍至16%，而美國運通則從10%躍升至18%。
信用卡利率問題已引起美國總統唐納德·川普注意。上周他提出自1月20日起實施一年、利率上限為10%的方案。庫珀表示：「這多少會有些幫助，但還是無法讓我擺脫債務。」
住在南卡羅來納州哥倫比亞市的庫珀目前依靠攝影事業維生，她說：「這能支付一些小帳單，但無法償還信用卡債務。」
近年來信用卡利率持續上漲。聯邦準備理事會數據顯示，截至11月平均利率約22%，較十年前的13%大幅上升。37%的美國成年人持有信用卡未清餘額，全國信用卡債務總額超過1兆美元。
芝加哥交換資本資源公司投資組合經理蘇珊·施密特（Susan Schmidt）向BBC表示：「這確實顯示消費者感到拮据，且將持續面臨壓力。」
「我認為川普政府正在尋找解決方案。」
川普這項競選承諾一經提出，立刻遭到銀行高層強烈反對，他們聲稱利率上限將削弱民眾取得信貸的機會。銀行可能削減信用額度或終止高風險帳戶。
根據消費者金融保護局資料，2024年利息收入是銀行與大型貸款機構的重要財源，總額達1,600億美元。該局去年遭川普大幅裁減。
銀行正積極保護這項收入，主張設定利率上限將適得其反。摩根大通暗示可能採取法律行動。
摩根大通首席財務官傑瑞米·巴納姆（Jeremy Barnum）在公司財報電話會議上警告：「民眾將在非常廣泛的層面上失去信貸管道，特別是那些最需要貸款的人。」
花旗銀行執行長簡·弗雷澤（Jane Fraser）周三也反對該提案，並警告將對全國信貸取得與消費者支出產生「嚴重衝擊」。
部分分析師與經濟學家認為，單獨設定利率上限，未必能如川普與兩黨議員所聲稱般大幅惠及消費者。
「10%的上限可能不是正確解方，因為對於已陷入困境的人而言，這未必能提供幫助。」施密特表示。
萊斯大學金融系助理教授班尼迪克·古特曼-肯尼（Benedict Guttman-Kenney）指出，銀行可能減少對信用評分較低的高風險借貸者放款，這群人最可能失去信用卡使用權。他補充，銀行也可能透過調高年費或遲繳費用等方式彌補收入損失。
「很難說民眾最終會變得更好，」古特曼-肯尼說，「他們支付的金額仍大致相同。」但他也指出，部分銀行支出存在「膨脹空間」，可透過削減行銷支出等降低成本。
范德堡大學近期研究顯示，若實施10%利率上限，美國人每年可節省約1,000億美元利息支出。范德堡政策加速器研究員布萊恩·謝勒（Brian Shearer）表示：「民眾將切身感受這項變化，對家庭預算產生顯著影響。」
謝勒駁斥銀行與遊說團體的關鍵論點：降低利率必然導致放貸減少。他指出銀行在信用卡市場利潤豐厚，利息收入並非銀行信用卡業務主要收入來源。
「任何政策都有利有弊，」謝勒表示，「若要持續放貸，銀行須部分削減回饋優惠，尤其是信用評分較低者。但即便失去部分優惠，利率節省效益仍遠超損失。」
31歲的摩根（Morgan，僅提供名字）同樣苦於償還數千美元債務。自去年5月失業以來，她使用Discover信用卡支付2歲女兒的托兒費用。她表示，因身心健康問題需要自由時間，才決定將女兒送托。
這些開支使她累積6,700美元信用卡債務。摩根的軍人丈夫負責家庭其他開支，她透過軍人福利計畫取得約3%的信用卡利率。她說，若必須支付27%的典型利率，送女兒上托兒所將不可能。
「我為這6,700美元睡不好，但因為未來找到工作就能還清，我還有喘息空間。」摩根說，「這就是為什麼川普將利率上限設為10%的提議，讓我覺得是朝正確方向邁進。」
「我希望這能真正實現，」她說，「這是少數將人民置於企業之上的舉措。」
設定信用卡利率上限的構想已在立法圈流傳多年，並獲得兩黨支持。共和黨參議員喬什·霍利（Josh Hawley）與民主黨參議員伯尼·桑德斯（Bernie Sanders）去年共同提出將信用卡利率上限定為10%的法案。
民主黨參議員伊莉莎白·沃倫（Elizabeth Warren）在聲明中表示，她本週與川普交談時「告訴他，若他願為此奮鬥，國會就能通過立法設定信用卡利率上限」。
「若他真想有所作為，包括設定信用卡利率上限或降低住房成本，就該動用影響力並採取行動。」沃倫表示。
不過仍面臨障礙。儘管兩黨均有支持者，但要讓國會通過仍有挑戰。
眾議院議長麥克·強森（Mike Johnson）本周與該提案保持距離，指出設定上限將導致「負面次級效應」與放貸縮減。「這是我們必須審慎處理的事項。」強森在記者會上表示。
銀行也準備持續強力反對這項提案。
范德堡大學的謝勒表示：「若川普政府退讓，我想是因為銀行遊說。這可是他們的金雞母，他們不會輕易放棄。」