信用評分服務反陷債務陷阱 高利率信用卡推廣加劇民眾財務危機
'Credit-score company encouraged me to borrow again when I was nearly debt-free'
作者: Iona Bain | 時間: Mon, 19 Jan 2026 05:53:46 GMT | 來源: BBC
f t
一名背負一萬英鎊信用卡債務的婦女向BBC《全景》節目表示，她原本認為能幫助自己掌控財務狀況的信用評分服務，反而鼓勵她申請更多信用卡。
除追蹤她的信用分數外，這家評分機構——益博睿（Experian）——在她快要還清債務時，開始透過電子郵件頻繁推廣高利率信用卡方案。
英國數百萬人正苦於信用卡還款壓力，但消費者團體指出，額外信貸的推廣——包括來自信用評分公司的方案——可能讓本已脆弱的民眾陷入更糟的處境。
益博睿告訴《全景》節目，公司正在發展一套程序以識別可能處於風險的客戶，並停止向他們發送行銷郵件。對於該名受訪婦女，益博睿表示所發送的選項可能讓她更快或更低成本地還清債務。
信用卡從未如此受歡迎——根據產業數據，英國約有三千五百萬人持有信用卡。年百分率（APR），包含費用與手續費，範圍從0%到超過60%，但對於信用紀錄普通的人，通常約為25%。
《全景》節目也訪問到表示其貸款機構在他們財務困難時，仍鼓勵他們承擔新債務的人。
其中一名男子表示，即使他在躁鬱症發作期間累積近七千英鎊債務，銀行仍調高了他的信用卡額度。另一名男子則因工作減少、婚姻破裂而陷入信用卡債務泥沼，如今被迫變賣房子。
這名背負一萬英鎊債務的五名子女母親阿曼達（化名），靠申領綜合所得補助生活，曾向債務慈善機構求助。經過數年努力，她表示終於掌控債務。
她曾註冊益博睿的信用評分服務，與許多人一樣，認為查詢信用分數是負責任的行為。
「這非常有用，我每月會收到財務狀況的即時通知。」她說。
益博睿等信用機構根據債務水準、信用申請次數及繳款紀錄等資訊蒐集客戶數據。
較佳信用報告可能讓消費者獲得較有競爭力的利率，但是否核貸仍由個別貸款機構決定。
當阿曼達接近還清最後一筆信用卡債務時，她表示益博睿開始發送的不僅是月度報告，還包括「您的信用卡核貸率已提升」等推廣內容。
阿曼達說，她持續收到推廣高利率「信用建立卡」的郵件。這類信用卡雖能幫助按時還款者改善信用分數，但通常利率較高，僅支付最低應繳金額者可能需長期償還債務。
「我原想只辦一張應急，」她說，「但一旦申請第一張，就會收到更多郵件，接著申請第二張、第三張。」
阿曼達未察覺的是，益博睿等信用評分機構推廣信用卡產品還能獲取佣金。
責任信貸研究中心一項針對三千五百名中低收入成人調查顯示，超過半數受訪者表示曾收到来自信用評分機構的信用卡行銷訊息。半數受訪者認為獲得的信貸額度超出負荷能力，四分之一則感受到申請更多信貸的壓力。
益博睿表示，他們提供「盡可能多的資訊，幫助客戶取得負擔得起的信貸」，並協助了解「如何將現有債務轉換至更低利率或零利率方案，以更快且更省成本還清債務」。該公司強調與債務慈善機構緊密合作，並指出「獲得適當協助是首要步驟，應優先於信用分數」。
另一方面，弱勢借款人未申請卻遭調高信用卡額度的問題也引發關注。
研究債務與心理健康學者湯姆·理查森表示，自己曾因躁鬱症嚴重躁狂發作時購入大量樂器，債務接近七千英鎊信用額度。向桑坦德銀行說明醫療診斷後，對方竟在六個月後將額度調高至九千英鎊。
「我努力降低債務，他們卻提供更多信貸，令人難以置信。」湯姆說。
債務慈善機構StepChange調查顯示，十分之四信用卡持卡人過去一年收到額度調高建議，無論財務狀況好壞。
桑坦德銀行表示，湯姆開卡時選擇接受自動調高額度。銀行會「密切監控客戶消費模式，以識別異常或不可負擔的行為」。
另一項債務陷阱在於信用卡還款結構設計。2018年金融行為監管局（FCA）研究指出，160萬人每月僅繳最低應繳額（通常為結欠餘額2-5%）。若該比例低於月息，債務將持續成長，即使停止使用信用卡。
國家債務熱線獨立債務諮詢慈善機構的葛瑞絲·布朗菲爾德表示，信用卡業界利用「錨定效應」，在帳單顯示最低繳款額，讓消費者下意識將其視為理想金額。
「有證據顯示，這會讓民眾即使有能力，仍只繳最低額，進而多付利息。」她說，「這正是信用卡公司獲利的關鍵。」
劇作家麥可·克朗普頓曾依賴信用卡渡過自由職業困境，最終累積兩萬一千英鎊債務。當工作減少時，他只能支付「最低金額」，不僅未減少本金，貸款機構還屢次調高額度。離婚後債務更讓他喘不過氣。
「每月繳數百英鎊卻沒動到本金，」他說，「債務不斷攀升，你會覺得自己很失敗，卻不知該向誰求助。」
FCA估計，英國約有280萬人陷入持續信用卡債務（定義為18個月內支付的利息及手續費超過借貸本金）。此數據雖較2018年新規實施後小幅下降，但消費者團體公平金融協會的詹姆斯·戴利認為，貸款機構應在消費異常時提前介入，而非調高額度。
FCA表示，2018年推出的改革措施已為借款人每年節省13億英鎊，並強調「貸款機構應僅向有能力償還者提供信貸」，目前正檢視相關規定。
代表貸款機構的英國金融協會表示，信用卡提供者遵守嚴格監管規則評估負擔能力，並為財務困難者提供支援。
湯姆目前仍有約五千英鎊債務，阿曼達正努力維持財務穩定。66歲的麥可為無債退休，被迫出售房屋。
「這當然是我的責任，」他說，「但當你已經困難時，最不需要的就是更多信貸。你需要的是有人告訴你：『停下來，尋求協助。』」