金融監管機構下調汽車貸款銷售不當賠償金額 最高法院裁決縮小受惠範圍
How will car loan compensation payments work?
作者: Kevin Peachey | 時間: Wed, 04 Feb 2026 13:00:51 GMT | 來源: BBC
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金融監管機構表示，數百萬因汽車貸款銷售不當而受害的消費者，可能獲得的賠償金額將低於先前預估。
金融行為監管局（FCA）指出，這些賠償可能涉及2007年4月至2024年11月期間發放的1,400萬筆貸款，約佔該時期貸款總數的44%。
先前最高法院的裁決已縮小可獲得賠償的範圍，因其在審理的三項關鍵測試案例中，有兩項支持貸款機構的立場。
絕大多數新車及部分中古車均透過融資協議購得。
每年約有200萬輛車以此方式銷售，消費者先支付頭期款取得車輛，再以含利息的月付方式清償。
2021年，FCA禁止汽車經銷商根據客戶所承擔的利率從貸款機構收取佣金的交易模式。此類「酌情佣金安排」（DCAs）通常未向消費者揭露。
FCA表示，此機制促使業者向買家收取高於必要水準的利率，導致消費者支付過高費用。
自2025年1月起，監管機構持續評估2007年後參與此類交易的消費者是否應獲賠償。
部分汽車買家亦被認定簽訂了不公平合約，因經銷商所獲佣金過高，佔貸款總額的10%及信貸總成本的至少35%。
某些消費者因經銷商與特定貸款機構的獨家合作安排，未獲提供最優融資方案的正確資訊。
根據最新提案，FCA預估每筆銷售不當協議的平均賠償金額為700英鎊。
此數字低於先前估計的每筆交易賠償不超過950英鎊的水準。
這意味總補償成本可能落在預估區間下限，約為82億英鎊。
個別消費者實際獲賠金額將取決於所受損害程度。
目前已針對400萬筆融資協議提出申訴，當事人無需採取進一步行動。
監管機構呼籲尚未申訴者直接聯繫汽車貸款提供者，而非透過第三方求償管理公司。相關申訴指南已發布。
根據FCA規劃，賠償計畫預定於2026年初啟動，隨後迅速發放賠償金。
但因貸款機構施壓，FCA已延長計畫諮詢期，預計最終條款將於2026年2月至3月確認。
部分客戶（尤其聯絡方式已變更者）可能需等待數月方能獲賠。
監管機構警告，參與汽車融資佣金申訴的求償管理公司與律師事務所需確保消費者未為同一案由重複委任代表，且不得收取過高解約費。
業界預計將承擔補償計畫全部費用，含行政成本。
包括英國大型銀行及專營汽車融資機構在內的貸款方，已撥備逾30億英鎊應對潛在賠償。
部分銀行宣布提高撥備，並暗示賠償成本可能影響未來放貸。此類說法缺乏明確證據。
勞埃德銀行先前撥備11.5億英鎊，後提高至19.5億英鎊。
巴克萊銀行將應對潛在賠償的撥備提高至3.25億英鎊。
桑坦德銀行撥備2.95億英鎊，其英國部門推遲2025年第三季財報發布，稱需待汽車融資提案更明確方能公布。該銀行主管呼籲政府介入，考量其廣泛經濟影響，後續追加撥備1.83億英鎊。
北里奇融資母公司愛爾蘭銀行表示，針對汽車融資補償計畫的撥備從1.43億英鎊增至3.5億英鎊。
其他融資公司亦撥備數千萬英鎊，包括克洛斯兄弟（3億英鎊，並稱需追加撥備）及摩托諾沃（透過第一蘭德銀行撥備1.4億英鎊）。
然而，代表貸款業界的組織主管表示，FCA的補償方案「過度賠償」。
「我們不認同如此大規模的損失。」金融租賃協會的亞德里安·達利表示，監管機構所指受影響人數「高得不可思議」。
但自公告發布以來，銀行股價未受負面影響。FCA強調，所提補償方案對消費者與貸款機構最為有利。
「其他方案成本更高且耗時更長。我們必須就此畫下句點，確保可信任的汽車融資市場持續服務數百萬家庭。」FCA發言人表示。
最高法院審理的三項測試案例，聚焦於貸款機構未揭露向經銷商支付的佣金是否構成賄賂，以及汽車經銷商是否有義務代表客戶而非自身利益行事。
2025年8月的最高法院判決在兩項案例中支持貸款機構，限縮了可請求賠償的對象範圍。
獲支持的案例為馬庫斯·強森2017年購入首輛車（鈴木Swift）案。
他未被告知經銷商獲取25%佣金，並轉嫁至貸款總額。
「我簽了幾份文件後就把車開走。」他向BBC表示。
他指出購車時別無選擇只能使用融資方案，得知被多收費用令他「心碎」。
強森表示雖為自身勝訴感到高興，但對數百名將無法獲賠者感到遺憾：「這是勝利，卻也伴隨巨大苦澀。」
最高法院認定，其融資協議因佣金比例過高，且貸款機構與經銷商關係遭誤導，構成不公平條款。