英國終身儲蓄帳戶面臨困境：倫敦房價高企，罰款機制成購屋障礙
'I lost thousands in savings and my partner's money is in limbo'
作者: Meghan Owen | 時間: Thu, 04 Jun 2026 05:06:33 GMT | 來源: BBC
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英國終身個人儲蓄帳戶（LISA）於 2017 年設立，旨在協助民眾為退休或購買首套價格不超過 45 萬英鎊的房屋進行儲蓄。首次購屋者每年可存儲 4,000 英鎊，並獲得 25% 的年度政府津貼。
然而，若儲蓄者無法找到符合上限標準的房屋，且必須提領資金，則將面臨財務罰款，這將造成其儲蓄金額損失 6.25%。
隨著倫敦首次購屋者的平均支出已達 46.3 萬英鎊，許多人認為該計劃的房價上限與首都的房市脫節。
根據 2025 年 9 月公布的數據，BBC 分析發現中位數 LISA 使用者能夠負擔的情況如下：
在 13 個自治區，所有類型房屋的中介價格均高於 45 萬英鎊。
進行未經授權提領者多於使用 LISA 購屋的人數：在 2024 至 25 年間，全英約有 87,250 人進行授權提領以購屋，而進行未經授權提領的人數則達 129,200 人。
我們訪問了年輕的倫敦居民，傾聽他們對該計劃的使用經驗。
35 歲的弗萊瑟·格倫與其 30 歲的伴侶蘇菲·包爾，多年前開始儲蓄終身個人儲蓄帳戶，原計劃利用資金晉升至購屋階梯。
但在 2024 年搜尋公寓後，檢視了超過 30 處位於倫敦市中心及東區的房產，他們意識到在符合房價上限下找到符合需求的房屋十分困難。
「許多人或許以為我們談論的是豪華大屋、擁有大臥室及多棟房產——我們完全不是這個意思，」弗萊瑟表示。
「我們討論的是單臥或兩臥公寓；若想在眾多人工作的倫敦市中心附近居住，成本顯著超過 45 萬英鎊，」他補充說。
為了在陶爾哈姆雷區購買一套「簡樸的兩臥公寓」，價格為 52.1 萬英鎊，蘇菲從 LISA 提領資金並損失了 3,500 英鎊。
弗萊瑟決定將資金保留在 LISA 中以避免罰款，留下 5 萬英鎊儲蓄處於「待定」狀態，因為他直到 60 歲才能使用資金，否則將損失一大筆金額。
「這是一款妨礙我們而非幫助我們的儲蓄工具，這令人感到不舒服，」他說。
「你們所做的，或是鼓勵年輕人搬離擁有眾多工作與機會的倫敦，然後支付巨額通勤費用，或是像我們一樣提取資金並承受損失，」蘇菲表示。
23 歲的卡爾文·克恩（Calvin Kern）已儲蓄 LISA 兩年，希望在他 30 歲前與女友購買兩臥房產。
由於無法在斯特拉特福購屋，他們現在將目光轉向東側第四、五區的伊平或艾奇沃。
「這比我預想的昂貴。我們必須改變尋找的標準。這有點令人沮喪。而且如果什麼都沒做，價格只會上涨。」
卡爾文希望若有人提領，能看到罰款被移除。
「如果你在倫敦沒有像家人一樣的防護網……有些人會被迫提領資金並損失 25%，這使情況更糟。」
「倫敦非常昂貴，許多年輕人被迫在此工作——承擔倫敦罰款的壓力並試圖在此立足……這會造成壓力。」
即便如此，卡爾文仍試圖保持樂觀。
「我想經過這一段時間，我能夠看到隧道的盡頭有些曙光並制定計畫，即使計畫不達 100%，也非我預想的生涯。」
31 歲的約旦·魏特（Jordan Waite）在疫情期間將大部分儲蓄投入終身個人儲蓄帳戶。2025 年 10 月，他與伴侶在阿奇韋購買了一套前公營公寓，價格略低於 45 萬英鎊的 LISA 上限。
但他形容搜尋過程是「巨大的掙扎」。
「只有當你開始尋找時，你才會意識到供應有多匱乏，」他說。
雖然買家可以透過妥協地點或承擔高管理費來找到符合上限的房屋，但他表示難以為計劃育齡者找到「耐用」的家。
約旦與伴侶對地點滿意，但接受租約僅 82 年的公寓，他們現在計劃花費 1 萬英鎊延長租約。
「當租約接近 80 年時，在換房貸與轉售方面會帶來些許問題，」他說。
他表示會向居住在倫敦以外的人推薦 LISA，並指出朋友在曼徹斯特用此購買房屋。但在首都，他形容這是陷阱。
約旦希望移除提領罰款。「我接受拿不到津貼，但真正傷害我們的是罰款。這並非被宣稱為的黃金計劃。」
MoneySavingExpert 的新聞與調查編輯赫倫·克拉普曼（Helen Knapman）表示，終身個人儲蓄帳戶可幫助許多儲蓄者晉升購屋階梯，但需要改革。
她指出，因房屋超過 45 萬英鎊上限而被迫提領儲蓄的買家，會透過 25% 提領費用損失部分自有资金，她表示希望採取「雙管齊下」的策略，移除罰款並提高房價上限。
克拉普曼表示這對倫敦特別重要，該處首次購屋者平均價格約為 46 萬英鎊，她主張上限應隨房價上升。
雖然政府正考慮為首次購屋者提供新支持，她表示現有 LISA 使用者不應被遺忘。
2024 至 25 年間，稅務海關總署（HMRC）對提前或未經授權提領的 25% 費用產生約 1 億 200 萬英鎊收入。
一名英國財政部發言人表示：「政府致力於讓盡可能多的人實現購屋願景，並將建造國家需要的房屋——我們重組了規劃制度，投入創紀錄的 390 億英鎊於社會及可負擔住宅，並支持開發商繼續建設並抵禦任何地緣政治壓力。」