英國先買後付服務實施新規範 消費者權益提升但部分申請恐遭拒
Buy Now Pay Later rules to bring refunds and rejections
作者: https://www.facebook.com/bbcnews | 時間: Tue, 14 Jul 2026 23:01:57 GMT | 來源: BBC
f t
使用先買後付（BNPL）服務的消費者將擁有更強的權益，但部分人將遭拒貸，因新規則即將生效。
從週三起，BNPL 放款機構必須獲得監管機構批准方可運營，這將為消費者提供更便捷的退稅管道，以及在出錯時就未解決的投訴獲得獨立裁決的權限。
如 Klarna 和 Clearpay 等提供者已成為大型運營商，允許消費者以無息分期付款支付，但倡導者常將整個行業描述為未受規管的「狂野西部」。
但有人擔心，每筆 BNPL 交易的新可負擔能力檢查將使部分人首次遭拒，進而推使他们轉向「欣喜若狂」的高利貸。
「雖然監管顯然必要且受到歡迎，但我們最近的調查發現，近一半可能被拒絕的人其實沒有拖欠 BNPL 付款，」促進公平和易獲得金融服務的慈善組織 Fair4All Finance 的首席執行官凱特潘德（Kate Pender）表示。
「當您無法使用信貸時，對信貸的需求不會就此消失，人們往往會被推向昂貴或不受規管的替代方案。」
唯有獲得金融行為監管局（FCA）授權的放款機構，才能提供 BNPL 服務，這使它們與提供貸款的信用卡發行銀行和銀行更加一致。
這也意味著：
客戶現在可以將關於 BNPL 服務的新未解決投訴提交給金融申訴服務處（FOS）進行獨立裁決。FOS 預計到 3 月底可處理約 2,000 個案件
消費者可向 BNPL 提供者索求價值超過 100 鎊的有缺陷商品的退款和賠償（稱為第 75 條），這與使用信用卡購買商品的現行規定相同
消費者必須通過關於還款能力的即時自動測試，否則 BNPL 購買將被阻止
借款人必須獲得關於貸款的明確事前資訊，例如缺繳款項的後果，若遇到財務困難則會獲轉介至免費債務協助
監管機構表示，更嚴格的規管將防止人們在幾下點擊中購買無法負擔的商品，承擔過多債務並因逾期費用而受害。
但潘德估計，10% 至 30% 的 BNPL 用戶將在「保守」的可負擔能力檢查中失敗，這是各放款機構設計的。這可能導致許多人無法購買所需的必需品。
她告訴 BBC 新聞，高利貸將對此「欣喜若狂」，較年輕的人群或過去有還款問題者更有可能被拒絕。
BNPL 在 18 至 24 歲年輕人中特別受歡迎，儘管所有年齡層都有廣泛使用。
許多債務慈善機構歡迎這些改變，稱其來自去年以來經歷了多年延宕。他們仍呼籲人們在透過 BNPL 購買任何東西前暫停思考，考慮一下即使沒有信貸是否也會購買該商品。
他們指出，一些零售商內部的 BNPL 產品將不受新法規約束。
諮詢服務 Money Wellness 表示，其數據顯示，人們越來越多地將小額消費分散到多個 BNPL 協議中，而不是將其用於偶爾購買高價值商品。
「我們的擔憂不是先買後付本身。是當人們開始依賴多種形式的信貸僅僅為了度日時會發生什麼，」其外部事務經理馬修謝蘭表示。
蒂姆里斯納（Tim Riesner）是那些借出各種貸款（包括 BNPL）的人之一，但當他的生活發生變化時卻面臨問題。
他說，這不像債務。感覺像是便利。他在網上購買某樣東西，它說「分期付，以後再付」。他覺得自己很明智。但他同時可以有多个計劃在運作。
轉眼間，就成了數千鎊。再加上貸款、信用卡，這裡那裡一些金融產品，突然間他欠了 24,000 英鎊。
他在因視力問題放棄建築行業的高薪工作後，財務陷入混亂。
他告訴 BBC，不應該有人對他有任何同情。他是成年人。他知道自己在做什麼。責任在他。然而，廣告非常有誘惑力。它吸引你，因為我們所處的是那種告訴你「你可以擁有」，且「現在就可以擁有」的社會。
在一段艱難黑暗的時期後，他聯繫了慈善機構 Business Debtline，該機構的員工協助他處理債務，組織債務緩解令，他現在正致力於擺脫債務。
國家債務專線（National Debtline）的債務顧問傑克斯波奇（Jack Sporcic）表示：「我們敦促消費者像對待其他任何一種借款形式一樣對待先買後付。我們經常看到人們使用先買後付購買日常生活必需品，如食物、能源費和居家用品。」
Credit Reference Agency Experian 表示，該機構從部分提供者處收到自願數據，估計 850 萬客戶在 2025 年進行了超過 1 億次 BNPL 交易，價值超過 70 億英鎊的消費。其中 98.5% 的餘額按期還款。
領先的 BNPL 提供者支持行業的監管，儘管他們呼籲允許他們創新。
Klarna 發言人表示：「FCA 的規則基本上正式化我們已經做的事——我們運行可負擔能力檢查，事先顯示成本，並向信用參考機構報告。無息先買後付是循環信貸更簡單、更公平、成本更低的替代方案。能夠給予消費者額外信心並加強其獲得保護的嚴格規管是一件好事。」