Zelle支付應用在華盛頓的壓力下開始退還冒名詐騙的款項
Payments app Zelle begins refunds for imposter scams after Washington pressure
By Hannah Lang
November 13, 2023 1:09 PM GMT+8
11月13日（路透社）- 據報導，使用Zelle支付應用的銀行開始退還冒充詐騙的受害者的款項，以回應美國國會議員和聯邦消費者監督機構提出的消費者保護問題，這是一項重大的政策改變。
Zelle是一個由七家銀行，包括摩根大通（JPM.N）和美國銀行（BAC.N）擁有的點對點網絡，其上有2100家金融機構，這些銀行的公司EWS（Early Warning Services）擁有Zelle。EWS的首席反欺詐風險官Ben Chance告訴路透社，自6月30日起，這些金融機構開始撤銷轉賬，為那些被冒充政府機構、銀行或現有服務提供商的詐騙者騙走錢的客戶退款。
他說，這遠遠超過了現有的法律和監管要求。
聯邦規定要求銀行在未經授權的情況下退還客戶的款項，例如被黑客入侵，但不包括客戶自己進行的轉賬。
雖然Zelle在8月30日透露，它已經為「特定的詐騙類型」引入了一項新的賠償福利，但由於擔心這樣做可能會鼓勵罪犯偽造詐騙索賠，該公司發言人表示，它以前沒有提供關於其新的冒充詐騙退款政策的細節。
這項新政策標誌著與去年相比的一個重大轉變，當時包括摩根大通首席執行官Jamie Dimon在內的銀行家們告訴擔心詐騙上升的立法者，要求銀行退還客戶被騙同意的轉賬是不合理的。
自2017年推出以來，Zelle成為了美國最大的點對點支付網絡之一，按總支付金額計算。2022年3月，《紐約時報》的一篇報導稱，詐騙在Zelle上蓬勃發展，引起了常常批評大銀行的立法者的關注，包括參議員Elizabeth Warren。
她和其他立法者開始了一項調查，估計Zelle的用戶在2021年單單就因各種類型的詐騙損失了4.4億美元。在去年的一次參議院聽證會上，Warren告訴Dimon和其他銀行首席執行官，他們創造了一個「完美的武器」供罪犯使用，但卻沒有站在客戶的一邊。根據EWS的數據，超過一億人，都擁有美國的銀行賬戶，可以使用Zelle。
根據聯邦貿易委員會的數據，冒充詐騙是2022年在美國所有支付方式中最常被報告的詐騙，造成了26億美元的損失。
銀行擔心，承擔授權交易的成本將鼓勵更多的詐騙，並讓他們承擔數十億美元的風險。EWS的Chance表示，EWS沒有要求貸款機構向客戶退款，而是實施了一種機制，允許銀行從收款人的賬戶中收回資金，並將其退還給發款人。
Zelle上的貸款機構現在還必須實施一種工具，用於標記具有風險屬性的轉賬，例如向從未在Zelle網絡上進行過交易的賬戶付款，Chance說。他說，Zelle今年已經看到了詐騙率的「顯著降低」，但拒絕提供細節。
他說：「自從網絡推出以來，我們就有一套強大的控制措施，作為我們的旅程的一部分，我們不斷地發展這些控制措施……以跟上我們看到的市場上發生的事情。」
Chance說，EWS一直在與政策制定者就對抗詐騙需要的「整體方法」進行溝通，包括倡導增加更多專門的執法資源。
在Warren和其他立法者的壓力下，消費者金融保護局（CFPB）考慮強制貸款機構退還詐騙，但Zelle的變化到目前為止已經滿足了該機構，一位知情人士說。
CFPB的一位發言人拒絕對Zelle或潛在的規則變更發表評論，但表示該機構正在努力保護消費者，「包括確保金融機構履行他們的調查和錯誤解決義務。」
摩根大通、美國銀行和Zelle的其他五家所有者銀行拒絕置評。
Warren在一份發給路透社的聲明中說：「Zelle的平台變化已經姍姍來遲了。CFPB站在消費者一邊，我敦促該機構繼續向Zelle施壓，保護消費者免受不良行為者的傷害。」
市場壓力
Zelle一直辯稱其詐騙率很低。
根據該網絡的數據，它在2022年處理了6290億美元的支付，其中99.9%的轉賬沒有發生詐騙或欺詐報告。
它與其他點對點支付平台，如PayPal (PYPL.O) 和Venmo競爭，這些平台會根據具體情況進行審查，並為符合條件的交易提供一項購買保護計劃，涵蓋了詐騙。專家指出，由於分類各不相同，因此很難比較各個平台的詐騙率。
Zelle的轉變顯示了銀行感受到了競爭壓力，需要提高「市場關懷的標準」，Datos Insights的戰略顧問Trace Fooshee說。
不過，國家消費者法中心的高級律師Carla Sanchez-Adams說，規定要求防止冒名詐騙的保護對於消費者來說會更好，因為貸款機構的政策可能不清楚，或者他們可能不會按照承諾執行。
她說：「我認為有一件事情是有問題的，那就是消費者真的不知道他們有這個選擇，如果他們知道，而且如果銀行沒有補償他們，他們就沒有私人救濟的途徑。」她指出，Zelle的政策變化雖然是一個「好的第一步」。
預計支付詐騙將在下個月銀行首席執行官出席參議院時再次提出，行業專家說。這一次，他們相信他們有一個好的故事要講。
消費者銀行協會的首席執行官Lindsey Johnson說：「銀行通過Zelle——沒有規定，沒有立法——實際上是主動地去說，我們要確保我們是……嘗試解決任何消費者問題或傷害。」
本文由華盛頓的Hannah Lang撰寫，紐約的Chris Prentice提供額外報導；由Michelle Price和Rod Nickel編輯